Вклад или погашение ипотеки: экономист подсчитал, куда лучше вложить 555 тысяч рублей

Досрочно погашать ипотеку невыгодно, если ставки по ней хотя бы на 1-3 процентных пункта ниже, чем по банковским вкладам, сказал «Газете.ру» кандидат экономических наук, доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при правительстве РФ Игорь Балынин.

Специалист рекомендовал заемщикам, которые брали ипотеку по ставке 19% и ниже, разместить свободные деньги на депозите, зафиксировав высокую процентную ставку на максимально возможный период.

«Сейчас еще есть по-прежнему выгодные предложения депозитов по 25% на пять лет. При такой схеме человек может накопить 400 тысяч рублей», - отметил Балынин.

К примеру, человек в 2023 году взял ипотеку под 13% на 25 лет на сумму 5 млн рублей. Ежемесячный платеж по такой ипотеке составляет 56,4 тысячи рублей, итоговая переплата - 11,9 млн рублей.

«Если сейчас погасить долг на 555 тысяч рублей, общий срок ипотеки сократится до 16 лет 8 месяцев, а сумма переплат на процентах уменьшится на 5,1 млн рублей. При этом размещение этих денег на банковском вкладе под 25% на пять лет позволит накопить 1,25 млн рублей», - подсчитал эксперт.

Через пять лет при внесении досрочного платежа размером 1,25 млн рублей получится сэкономить на переплате 5,5 млн рублей, а срок ипотеки сократится до 15 лет и 1 месяца, резюмировал Балынин.

Высокие ставки по вкладам позволяют приумножить накопления, и это может оказаться более разумным вариантом, чем бросаться в досрочное погашение, направляя на платежи все свободные средства, соглашается руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. При этом досрочное погашение лучше начинать в первой половине срока кредитования, так как при стандартной системе с аннуитетными (равными) платежами сначала выплачиваются проценты, а уже потом тело кредита, отмечает эксперт.

Ранее Банки.ру подсчитал, что выгоднее в 2025 году для кредитных заемщиков: отправить свободные 500 тысяч рублей на досрочное погашение кредита или положить их на депозит для наращивания финансовой подушки.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.