Названы недостатки стратегии с «перекладыванием» накопительных счетов

Многие люди рассматривают стратегию перекладывания средств между накопительными счетами разных банков, чтобы получить высокие ставки, однако такой подход имеет недостатки, о которых рассказал заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин в комментарии для Банки.ру.

В чем подвох высоких ставок по накопительным счетам

Ставки по накопительным счетам, как правило, ниже, чем по вкладам, это, по словам эксперта, обусловлено различиями в условиях этих финансовых продуктов.

«Вклады предполагают фиксированный срок размещения средств и в подавляющем своем большинстве ограничения на досрочное снятие средств. Это позволяет банкам более точно планировать использование привлеченных средств для кредитования и других операций. Накопительные счета, напротив, предлагают клиентам повышенную гибкость — возможность пополнения и снятия средств в любой момент без потери начисленных процентов. Однако такая ликвидность делает их менее привлекательными для банков с точки зрения управления ресурсами, что напрямую отражается на уровне процентных ставок», — пояснил Шамин.

Кроме того, добавил эксперт, накопительные счета часто используются клиентами для краткосрочного хранения средств, что опять же снижает их ценность для банков в долгосрочной перспективе.

При этом многие банки используют повышенные приветственные ставки по накопительным счетам для привлечения новых клиентов.

«Но клиентам важно внимательно изучать условия, потому что, как правило, максимальная доходность предлагается в рамках ограниченного периода (например, один-два месяца), по истечении которого ставка снижается», — предупредил Шамин.

Плюсы и минусы стратегии с «перекладыванием»

Именно из-за временных высоких ставок многие люди рассматривают для себя стратегию постоянного перекладывания средств между накопительными счетами разных банков с целью извлечения максимальной прибыли.

«Однако такой подход имеет свои недостатки: необходимо много времени и внимания для регулярного анализа изменений на рынке, поиска наиболее выгодных предложений. Кроме того, банки могут вводить дополнительные ограничения для получения максимального процента, например, в виде требования открыть дополнительный продукт или внести минимальную сумму», — сказал Шамин.

Вместо постоянного перевода средств между накопительными счетами эксперт предлагает другой вариант: распределить сбережения между накопительными счетами и вкладами с фиксированными ставками, чтобы обеспечить как финансовую гибкость, так и гарантированную высокую доходность. Такой подход, как заключил он, позволяет использовать преимущества обоих инструментов.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

По предварительным данным января, несмотря на некоторое снижение спроса, трехмесячные депозиты продолжают оставаться самым популярным вкладом. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в январе их доля в спросе составила порядка 31%. Учитывая, что почти треть спроса приходится на данную срочность депозитов, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«Свой вклад», Россельхозбанк«Выгодный старт», банк «Санкт-Петербург»«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 29 января 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.