Что изменил ипотечный стандарт. Главные события января на ипотечном рынке

Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян рассказывает о главных событиях ипотечного рынка в январе.

Ипотечный стандарт и его действие

С начала этого года вступил в силу ипотечный стандарт, ставший одной из причин тенденции, прослеживаемой в январе в тарифах отдельных банков, – отмены опции снижения ставки в случае оплаты заемщиком единовременного платежа (комиссии). Помимо прочего, некоторые банки увеличивали минимальные первоначальные взносы для своих программ – если по состоянию на 2 декабря в среднем по базе Банки.ру (включает и рыночную, и все льготные программы) он составлял 34,3%, то на 31 января вырос до 37,7% Кроме того, мы фиксируем и уменьшение доступного срока кредитования – за период с 2 декабря по 31 января он в среднем уменьшился на три месяца. Продолжает рост и средняя ставка – в январе она выросла с 24% до 25,1% годовых, однако этот тренд мы связываем не только со вступлением в силу стандарта, но и с сохраняющимися при высокой ключевой ставке макропруденциальными требованиями к банкам, а также с действием до конца I квартала послаблений по верхней границе полной стоимости кредита (ПСК).

Кредиты под залог недвижимости вместо ипотеки

По данным «ДОМ.РФ», за три недели января выдача ипотеки составила 12 тысяч кредитов (-71% к аналогичному периоду 2024 году) на 54 млрд рублей (-68%), основной объем кредитов выдавался по льготным программам: с 1 по 23 января выдано 8 тысяч кредитов на 44 млрд рублей (~90% из них по семейной ипотеке). Одновременно банки приостановили выдачу кредитов по льготной программе «Сельская ипотека» из-за исчерпания лимитов, но в декабре было подписано распоряжение о выделении 4,8 млрд рублей на поддержку льготных программ кредитования для жителей сельских территорий.

В то же время наблюдается рост объема кредитования под залог недвижимости. Так, по данным аналитиков SaaS-платформы TYMY, из 27 крупнейших банков в РФ 19 банков выдают кредиты под залог недвижимости, а за 2024 год выдачи по ним составили 175 млрд рублей, что на 46% больше, чем в прошлом году (120,11 млрд рублей).

Продление программы маткапитала

Еще одним событием на рынке ипотеки было одобрение правительством проекта о продлении программы материнского капитала до 2030 года. При этом в законопроекте Минтруда отмечалось, что дополнительное финансирование на продление программы материнского капитала до конца 2030 года может обеспечить 3,2 млн российских семей. Помимо прочего, механизм эскроу-счетов будет также распространен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) с привлечением маткапитала, а суть этого нововведения заключается в том, что при заключении договора с подрядчиком о строительстве дома человек переводит деньги на специальный счет в банке, где они хранятся до успешного закрытия всех обязательств по договору. Механизм вступит в силу с 1 марта 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.